女性独撑半边天的时代，女性经济的独立已经是不争的事实。而面对自己的财富，如何进行管理和投资呢？相信很多女性朋友都非常关注这个问题。

　　女性理财的背景：

　　1、平均寿命比男性长7年。据估计，65岁以上的妇女约一半都能比她们的丈夫多活15年；更令人沮丧的是，目前寡妇的平均年龄只有56岁。我的一个朋友的祖母，1990年时是65岁，她是那种和蔼可亲的老祖母，如果你要去看她的话，她总会准备一炉新鲜的巧克力小甜饼招待你。不幸的是，1998年，老太太的丈夫去世了，她只好搬出了这座精美的三居室，住进一个州立的养老院。作为20世纪上半世纪的年轻女性，她们除了希望找到一个好丈夫照顾她们的余生外，没有受过任何关于理财方面的教育。而事实上，她的丈夫只能在他的有生之年照顾她。

　　2、女性要面临的另一个问题就是，只要是女人，就要比男人挣得少。据估计，男性每挣1美金，女性挣0.72美金。那就意味着女性挣的钱平均是男性的72%。作为女性，她们很容易被轻视，而且，有时因为需要尽到家庭责任，比如照看孩子或者老人，她们很难长时间保持一份固定的收入，她们很难长时间保持一份固定的收入。据统计1996年，25岁至40岁之间的女性中，有21%都不工作，其中大部分是幼儿的母亲。而与此同时，不工作的男性只占7%。

　　3、很幸运，我们现在的时代是一个男女平等的时代。现代女性可以选择做自己的主人。当然，做自己的主人并不等于一定要搞女权运动，而是要在生活中有自己的主张、自己的看法与有能力独立自主。财务是每个人想有独立自主生活的必备条件，女性的财务自主，简单地说，就是在金钱上无须依赖别人的能力，也就是，在不依赖别人的情况下，女性仍有自在过生活的金钱准备。

　　女性理财的十个盲点：

　　1、对自己没有信心。多数女性对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析没有兴趣，而且不认为自己有能力可以做好，总认为投资理财是一件很难很难的事，非自己能力所及。　2、缺乏专业知识。投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，然后做综合的研判。这些对一般非科班出身的女性或根本很少接触这类知识的女性来说，确实是大限制。

　　3、没有时间。一般女性上班时是个称职的职业妇女，下班后是个全能的太太、妈妈和管家，这些事做完已经有些体力透支，自然无暇研究需要聚精会神做功课的投资大计。

　　4、害怕有去无回。认为投资应该等于赚钱，无法忍受在投资的过程中有赔的可能性。

　　5、环境使然。从小根深蒂固的观念就是把钱放在安全的银行，习惯成自然。

　　6、害怕钱不在手边的感觉。守成心态让很多女性很怕手上没有钱的感觉，现金要多才有安全感，随时摸得到、拿得到，所以把钱放出去投资，导致户头空空、手上空空，心中就不踏实。

　　7、耳根软。一些女性在投资时非常没有自信，又对复杂的研究避之唯恐不及，所以投资时显得没有主见。

　　8、跨不出第一步。想投资做生意、买股票、买基金、也都明白投资理财的好处，但就是只有心动没有行动。

　　9、懒得花心思。这是大多数人的通病，今天懒得动，明天懒得想，时间就这样消耗掉了。

　　10、优柔寡断。患得患失让本来就信心不足的女性更加裹足不前，买了怀疑是否买得对，卖了又怕卖错了，女性投资有时就缺了些豪气。

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　　其实人的一生的理财组合是由两个部分组成的，一是金融资产，二是人力资产。一位来自台湾的理财专家就说过这样一句话："利率越低的时候，人力的报酬率反而越高。"他为我们算了这样一笔帐。在定期存款利率达到6%的年代，20万元的定期存款，一年就可以获取12000元利息。

　　当定期存款利率降到1.5% 的时候，要有80万元的资本，才能在同等条件下获取相同的利息收益。而我们凭借自己的努力，在事业上获得提升，一年加薪9000元，就可以同样获取12000元的收益(3000元是利息收入)。也就是说，在低利率的时代里，人力资本将变得更加值钱。一年加薪9000元，对于我们来说，并不是看得见、够不着的"水中月"、"镜中花"。在工作中，多努力一点、多投入一点，是完全可以实现的。

　　有这样一个年轻的女孩，蒯菱，英语系大专毕业。初进社会的时候，因为学历低，家庭又没有什么特别的背景，只能在一家外贸公司担任前台接待的工作，月薪1500元。工作是琐碎的，每天除了接听和转接无数个电话，接待来访的客户，还要为老板订机票，为公司叫快递，为同事订午餐。蒯菱没有倦怠，在尽职尽力地工作之外，她更清楚，只有不断地提高自己的能力和素质，她才能够获得更高的职业提升，否则她就只能停留在前台接待的位子上滞步不前。蒯菱通过自学考试，获取了本科的文凭；凭着自己还不错的英语功底，考过了英语专业的八级考试。在公司里，她在琐碎的工作之外，细心地学习做外贸的同事是如何在业务上"攻关"的，在同事忙不过来的时候，帮着做一些事情，也让她对外贸行业有了更多的认识。老天果然不负有心人，两年之后，蒯菱成功地跳槽到了一家意大利的外贸公司驻沪办事处。不过，现在她担任的是经理秘书的职位。月薪也跳到了5000元一档。每月的收入提高了3500元，这个投资的收益率可不低啊。

　　蒯菱的故事，很容易让我们联想起中国IT业的一位"逆风飞扬"的人物--吴士宏。

　　吴士宏是个典型

　　吴士宏从一个小医院的小护士，步入企业界，成了IBM中国销售总经理，微软中国公司总经理，出任TCL信息产业集团公司总裁，加盟奥克斯。

　　吴士宏没有任何高深背景，也未受过正规的高等教育，她曾在北京椿树医院做护士，获得自学英语大专文凭后，通过外企服务公司进入IBM公司，从沏茶倒水、打扫卫生的小角色做起，但是她凭借着自己坚忍不拔的意志和精神，不断地投资自己，给自己加码。

　　在她的自传里曾经描述过一场，对她来说几乎是人生转折点的考试。IBM公司有一个计算机资格考试，说谁能通过这个考试，就可以到香港参加培训。吴士宏下定决心，要参加这个考试，但她当时并不具备考试资格，于是她越级跑到人事部经理处多次要求，希望能给她一个机会，如果考试通不过，她心甘情愿。因为她是越级要求参加考试，由此引来直管上司的不满，但她却一试而过，将有学历的，甚至名牌大学毕业的都考在了后面，去香港培训非她莫属。

　　有了香港培训的经历，吴士宏不再做后勤，成为了公司的销售员，干了五年。五年内，她的业绩非凡，终于出任了IBM华南分公司总经理，被同行称为"南天王"。1997年，她升职任IBM中国销售总经理。此间"微软"用半年时间开始说服她，于是她辞职到了微软出任中国公司总经理。吴士宏在微软仅仅用7个月的时间就完成了全年销售额的130%。吴士宏后来的故事太多，不是我们文章的重点，就不再多叙述了。

　　回到我们的主题上去，可以看到，在年轻的时候不断地投资自己，不断努力，不断超越自我，对今后的事业发展和财富积累有着多么重要的意义。

　　在中行的理财部，记者还听到了这样一个故事。不妨放在这里做一个反面的例子。

　　黄清风大学毕业留沪成为了一名政府机关工作人员，在外地工作的父母爽气地拿出20万元给他未来结婚使用。因为他近期还没有结婚的打算，所以决定做一些投资，黄清风看准学校附近租房市场火热，就投资买了一套两居室的二手房，租金收入相当可观。但是，事情并没有想象中顺利，先是第一对租房者提出要增配洗衣机、电冰箱，看在租金较高的份上，黄清风增加了投入，结果这两个租房者住了两个月就搬走了。第二对租房的大学生搬来后常常彻夜狂欢、打牌喝酒，邻居不堪其扰，居委找他谈了两次话。第三对租房者看来老实，却将房子作为堆放伪劣产品的仓库，结果黄清风也被牵连叫去警局问话。这给他的工作也带来了很大的困挠，多次请假，出入警局，让机关领导十分反感，对刚刚踏上工作岗位的黄清风来讲实在糟糕。

　　房地产投资作为一种收益率较高的投资产品，虽好却也不是人人适合，特别对于黄清风这类单身在沪的上班族，没有家人可以分担事务，管理房产上要消耗较多的精力，甚至占用上班时间。黄清风不仅没有时间来提升自己的业务能力和水平，还引起了领导的反感，无疑会影响在机关工作的他的前途发展。这样的理财实在是不可取。

　　所以对于年轻人来说，与其耗费较大的精力在这样的理财上，不如花费点时间和精力提高自己的竞争力。多读点书，多向前辈学习一点，多在业务上钻研一些，获得的加薪，报酬率不见得比投资金融产品来得少。

　　我们说，投资自己更重要，其实并不仅仅局限于"脑力充电"和业务钻研上。我们可以投资自己的内容还很多。比如，在工作之余，多花点时间在健身锻炼上。现在的白领，大多数因为工作压力大，空闲时间少，一有空闲时间就是睡大觉，健康处于"亚健康"的状态。多给自己一点时间，投入在健身锻炼上，一来提高自己的身体素质，有更好的体魄去迎接工作中的挑战，身体是革命的本钱啊；二来还可以减少目前乃至将来在医疗和保健品上的支出，这笔花销可不是个小数目。从这个意义上看，投资健康，积极健身不也是另外一个角度上的理财吗？

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　　中国女人爱家是出了名的，却往往忽略了最易受伤最应该保护的自己。在大多数家庭中，经常都是丈夫和儿子都投保了，唯独妻子的保障是空白。但事实上，眼下女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，忙碌的生活、紧张的工作、竞争的压力，使女性们不断地从自己的"健康和情感银行"里提前支取美好的未来。现代女性需要用保险来为自己和家庭构筑一个有保障的外围空间，而合适的保险规划也是家庭理财中不可或缺的一部分。

　　女性疾病已经成为现代都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。同时，由于女性平均寿命比较长，随着我国社会老龄化趋势不断加快，养老问题也将成为女性必须考虑的一件大事。据统计，从1990年至2002年，在世界范围内，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22％，在各种癌症发病率中排第二，占癌症患者20％~30％，而且，40岁~49岁正是发病高峰。宫颈癌发病率是女性肿瘤中的第二位，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，我国每年新增发病人数超过13万。近年来，这两种癌症发病患者日趋年轻化，国内发现最年轻的子宫颈癌患者为26岁。这些数字不能不让一向重视健康与美丽的女性朋友感到恐慌。由于诸多不安定的原因，越来越多的女性开始选择购买保险来保障自己未来的健康与美丽，保障自己生活水平不至于因意外而一落千丈。

　　作为为女人度身定做的保险产品主要有三大类：一是能针对女性的特殊时期，如生育期间的保障费用进行赔付；其次，女性健康险都会针对女性生理特征特别设立相关的保险，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；另外，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对手术医疗费用进行赔偿。

　　投保人的投保额度取决于自己的需要。如果家人的保单主险和附加险内已经包涵了某些全家都能享受的医疗保障，就可以适当地改变投保重心。如果希望自己在"万一"无可避免之时，使家人的生活遭受太大的损失和影响，女性朋友可以这样计算自己所需要的保障额度：即除去开销你每年能为这个家提供多少经济保障，又希望能有多少年的保障，两者相乘即得出投保时的保额。

　　一般来讲，购买保险的合理费用应是个人收入的20％左右，女性朋友要充分考虑自己的经济状况。经济状况一般的女性可以只购买一些意外险作为基本保障，或投保价格较低的女性健康保险；经济状况较好的女性可以选择具有分红理财功能的保险品种，以达到意外、疾病、养老和理财等的综合保障目的。同时，女性选择保险计划还要因人而异，在不同的家庭状况和不同的经济状况下选择的保险计划是不同的。

　　目前市场上的女性险产品不少以主险形式出现，对女性而言，购买独立的女性险保障可以成为现实。而对于不同年龄的女性朋友，保障的侧重点也有所不同。当小女孩阶段的时候，应注重关心健康成长和未来的教育，其相应的保险品种是：重大疾病和健康医疗保险来补充学生平安险的不足，分红型教育保险和万能保险确保教育基金；而对于年轻的职业白领阶段，应关心身体健康以及未来的生活品质问题，相对应的保险品种有：妇科疾病保险，普通重大疾病保险(指男女均有可能患的疾病)，定期寿险(返还型)，养老保险。

　　而对于事业性女强人，应关心身体健康和生育健康以及老年的退休养老生活(因为这个阶段的女强人的生活质量非常高，所以需要避免退休之后的生活质量的大幅度的下滑)，相应的保险品种有：生育保险，养老保险，妇科疾病保险，普通重大疾病保险(指男女均有可能患的疾病)，定期寿险(返还型)；而年纪较大的女性需要要关注自己的老年养老生活(其实是应该年轻时就应考虑好了)，同时还需要对于积累的财富进行安排和分配，一方面有利于晚年的幸福生活，另外一方面可以更多地照顾好晚辈的生活和事业，所对应的保险品种有健康保险、终身保险(遗产规划之用)、万能保险(老年时期的定期定额的生活开销之用)。

　　目前市场上热卖的女性产品有联众护花使者女性分红医疗保险计划和中宏"多姿"女性分红终身寿险，其中联众护花使者女性分红医疗保险计划分A、B两种，A计划提供对女性危害较大的乳房癌、子宫切除、宫外孕、多发性子宫肌瘤切除等多达26种女性最常见、最易患的手术保险金和200％保险金额的系统性红斑狼疮保险金，还包括每年最高达365天的住院补贴，即若被保险人因意外或疾病住院治疗，每天可获得合同规定金额的住院补贴。而护花使者计划B与护花使者计划A相比，计划B多了急性心肌梗死、中风、癌症、肾衰竭、暴发性肝炎、重大器官移植等14种重大疾病保障。

　　而中宏保险第三代女性产品推出的"多姿/多彩"，则涵盖了对33种女性重疾的保障，同时该险种还融女性原位癌保障、女性特定手术保障、意外整形手术保障等多项女性保障于一体。另外，为实现现代女性独立自主的理财计划而设计的多种现金返还也是其一大特色。

　　此外，近期海尔纽约人寿也推出了"附加女性重大疾病长期健康保险"和"附加母婴重大疾病长期健康保险"，其中"附加女性重大疾病长期健康保险"产品不仅提供对女性专项疾病的保障，同时还涵盖了对30种普通疾病的保障，而"附加母婴重大疾病长期健康保险"专门为怀孕女性设计，它在"附加女性重大疾病长期健康保险"的范围上，增加了对女性妊娠期可能引发的疾病和新生儿先天性疾病的保障。

　　女性朋友不妨查看一下家里的保险账户，根据需要挑选一份合适自己的女性险，来保障女人花一样的美丽人生。

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　　明清前的中国是世界上最发达的国家，犹以唐代为盛。现代某文学家如是说：大唐子民的骄傲之心不亚于"9·11"以前美国人的骄傲之心。在美容、养身方面更是一枝奇葩，独秀于春，也难怪出产了像杨玉环一样的绝世美女。看来这些古代美容秘法还是有非常之可取的地方。在这里，小编为大家收集到17条古代独门美容秘笈，好好看，好好学，如果变漂亮了--嘘--秘密！

　　1、国色天香法

　　此法可以让你红颜如奇葩仙卉，身体又有奇香缕缕不散。用甘松、山奈、香薷、白芨、白芷、防风、蒿本、白僵虫、白附子、天花粉、零陵香、绿豆粉一起捣成细末，每天洗脸或洗澡用来擦身，很快会产生上述效果。

　　2、肌肤细腻法

　　每天洗脸后，用鸡蛋清涂面部或其他部位的肌肤，再用手巾揩净，坚持一个月，效果显著。或者，每天将黄酒1升放入洗澡水中，连洗两个星期，肌肤自然变得细腻无比，若能用美玉摩擦更妙。

　　3、返老还童法

　　用黄柏皮、木瓜根，研末后加枣仁一起捣成泥浆，每天早上洗脸，脸部肌肤会变得嫩如凝脂，艳若桃花。此法能保持天然物性，不会破坏皮肤细胞组织，没有副作用。

　　4、消除汗斑术

　　用硼砂5两，老姜两片研成末，水调匀，连擦患处，数天便可见效。

　　5、卷发伸直法

　　用麻叶、难能可贵叶各一半，用水煎后洗头，坚持一个段时间，卷发自然变直。

　　6、白发变黑法

　　煎桐木水经常洗头，白发自然会转黑，简便可行。

　　7、拔毛不痛法

　　将糖放在陶器中，再将炭灰混合研成细末涂到需要拔毛的部位，毛发自然脱落，没有痛感。

　　8、白发染黑法

　　少年白头，最不雅观。用反桐木带皮烧成灰，再将胡桃烧成灰，加入菰米一起研成碎末，用黄蜡溶化，搅拌成膏状，每天傍晚涂擦到头上，白发自然会变成黑发。

　　9、鸡蛋美容法

　　将脸洗净，取鸡蛋1／4的蛋清和蛋黄均匀涂在脸上，动作要快，15分钟内不说笑，让皮肤收敛，然后用温水洗净并擦上润肤液。20至30岁每周2次，30岁以上每周3次，蛋清适用于皮肤中性、油性；蛋黄适用于皮肤干涩无光泽，有细小皱纹者。

　　10、去除面部黑斑法

　　用苦枥子树皮1块，配米汤1斤，加1个鸡蛋清煮开放冷，早上用药水洗黑斑，几天后斑就除去。

　　11、除脸上黑痣法

　　用鲜石灰、纯碱各10克加少许酒精调匀，每天涂1次，7天后黑痣消失。

　　12、治少年白发方

　　何首乌150克，黑芝麻50克，桑椹子100克，万年表2片，白果30个，桔梗15克，共研细末，每日早饭后服10克，连服一个月，可长出黑发。

　　13、西施沐浴秘术

　　用猪苓香、威录仙、茅霍香、香草、干荷叶各2两，再用甘草、白芷各半斤，研碎，拿3～5两装入疏布袋中，会同前面的药品一起煎水，在无风的地方每日洗1次，经过1个月以后，肌肤就会变得芳香润泽，妍丽多娇。这不但对闺中人有益，而且还可以治疗恶疾。

　　14、黑牙返白秘方

　　用沉香、麝香各5分，细辛、升麻、蒿本、藿香叶、甘松、白芷各1钱2分，石膏、寒水石各1两，混在一起捣成粉末，早晚用来擦牙，半月之后，各种病牙自然变好，黑牙、黄牙变得洁白无比。经常使用以上药方，到90岁，牙齿还可以保持完好无损。

　　15、黄牙变白秘方

　　用等分的食盐和苏打，加水少许混合成牙膏状，用此膏刷牙，每周1至2次。长期使用可使黄牙变白。

　　16、落牙复生法

　　先抓来未开眼的嫩老鼠3～4只待用，再用白芨、白芷、青盐、细辛、当归各5钱，捣碎后与嫩老鼠包在一个纸包中，放入火炭中烧成灰，磨碎，再用来擦牙，落牙便复生，黑牙也会变得洁白无比。

　　17、内外治粉刺法

　　外用法：用密陀僧三成粉未，混合人乳，每天晚上睡前擦脸部，次日清晨洗去。坚持一个月左右，粉刺即能根治。

　　内治法：(1)石膏10克，熟地、杭白菊各9克，知母、牛膝各4.5克，水煎服。(2)桃仁12克，桂枝10克，茯苓10克，甘草6克，赤芍10克，丹皮10克，水煎服。

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　　为了庆祝三八妇女节，我们特地邀请了北京通州妇幼保健院的冯保雯老师，在3月6日来到友邦公司，为我们做了一场《女性健康知识》讲座，并与客户进行了交流。点击这里下载电子版讲义。如果您也希望参加今后的活动，请与我们联系，电话：13501387014，李辉。

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